Desmontado mitos: ¿De dónde sale nuestro dinero? (I)

Cuando explico qué es un sistema financiero, me da la impresión de que permanece la idea de que son unos determinados entres (bancos…) los que simplemente ponen en contacto a ahorradores e inversores para que el dinero pueda fluir entre ellos. Pues bien. Esto es así, pero es sólo la punta del iceberg. Hay más. Mucho más. Y estos años de crisis nos lo han enseñado bien.

La pregunta que vamos a intentar resolver hoy es ¿De dónde sale nuestro dinero?. 

Si se lo preguntamos a la mayoría de las personas nos dirá: bueno, el dinero es lo que llevo en el bolsillo, es decir las monedas y billetes. Bien, esto es correcto, pero el dinero que tenemos en monedas y billetes no llega al 10% del dinero de nuestra economía. ¿Donde está el resto? 

Hay un concepto que quiero que entiendas y es el dinero bancario y, sobre todo, cómo se crea

Básicamente se conoce como dinero bancario al total de depósitos con los que cuenta un banco (o institución financiera) en determinado momento. Una función básica de la banca consiste en captar estos depósitos pagando un interés, y conceder préstamos cobrando un interés más alto que el pagado por los depósitos. Pero los ahorradores no retiran sus depósitos de una sola vez ni todos al mismo tiempo. Además, las retiradas suelen compensarse con nuevos ingresos de depósitos. Por ello, para hacer frente a las posibles peticiones de dinero por parte de sus clientes, en los bancos sólo se necesita mantener una pequeña parte de sus depósitos en forma de reservas. Para nuestra seguridad, el Banco Central obliga a los bancos a mantener un porcentaje mínimo de reservas, llamado coeficiente de caja o coeficiente legal de reservas (actualmente es del 2% en la zona euro). El resto del dinero, el banco lo mueve creando dinero bancario.

Y aquí comienza el milagro. Escucha.

Tienes ahorrados 1000 € y los vamos a depositar en el Banco Santander. Este, ya lo sabes, no guarda el dinero para nuestra comodidad, sino para obtener beneficios, concediendo préstamos a aquellas personas que estén dispuestas a pagarle intereses por utilizar el dinero.
Si el coeficiente de caja fuera, por ejemplo, del 10%, el Banco Santander podría prestar 900 €, ya que debe mantener como reservas 100 € (el 10% de nuestro depósito). Supongamos que el Banco Santander presta nuestro dinero a Juan para comprarse una moto. A través de este sencillo procedimiento, el Banco Santander realmente está creando dinero, ya que una vez concedido el préstamo, nosotros seguimos teniendo 1.000 € disponibles en nuestra cuenta para gastar y, a su vez, Juan puede disponer de sus 900 € para comprarse la moto. Los bancos, por tanto, no imprimen billetes, pero conceden préstamos que tienen el mismo efecto. ¿Si?
Pero hay más: ¿qué ocurrirá con el dinero entregado por Juan? La tienda que le vende la moto lo recibirá y lo depositará en la cuenta que tiene en el BBVA. El Banco BBVA tendrá entonces un nuevo depósito de 900 €, de los cuales deberá mantener 90 € como reserva, con lo que quedan 810 € para conceder otro préstamo a Patricia Cuando los conceda, el BBVA habrá añadido más dinero al sistema.
 Recapitulemos. ¿Cuánto dinero físico hay? Solo los 1000 euros que llevaste al banco, pero con este dinero, que sigue siendo tuyo, Juan ha podido comprar por valor de 900 €, Patricia por valor de 810, y así uno tras otro están usando el dinero que pertenece a los depositantes y se crea dinero sobre la base de las promesas de sus prestatarios para pagar. 
En el siguiente vídeo el profesor J. Torres López, catedrático de Economía Aplicada, explica el proceso de creación de dinero bancario y el poder que esta capacidad otorga a los bancos.
¿Qué te parece? Estoy segura que te han surgido muchas preguntas. Seguiremos intentando responderlas
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